Банкротство физического лица по кредитам

Что такое банкротство физического лица по кредитам

С 1 октября 2015 года Закон о банкротстве в России позволяет физическим лицам с общей задолженностью более 500 000 рублей и более трех месяцев просроченных платежей обращаться в арбитражный суд, чтобы заявить о своем банкротстве. На данный момент такой возможностью пользуются миллионы россиян, поскольку за период карантина у людей накопились существенные задолженности перед кредиторами. Поэтому стоит выяснить, что такое банкротство физического лица по кредитам и как подать банкротство на кредит физическому лицу, если нужно облегчить долговое бремя.

Правовая база

Банкротство физлица по кредитам и другим займам регулируется главой 10 Закона № 127-ФЗ от 26.10.2002. Закон распространяется на все виды ссуд, от потребительских и автокредитов до ипотеки, включая ссуды в иностранной валюте.

В случае кредитного банкротства физических лиц заявитель может предоставить доказательства обстоятельств, которые стали препятствием для выплаты задолженности. Это не поможет значительно изменить ход процедуры или добиться списания долгов без последствий, однако убедит суд в добросовестности заявителя.

Такими обстоятельствами могут быть:

• попадание под сокращение на работе;
• серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения;
• травма, не дающая возможности работать.

Однако наличие таких обстоятельств необязательно – для начала процедуры банкротства достаточно соответствие должника ряду критериев:

• сумма задолженности более 500 000 рублей;
• просрочка обязательных платежей в течение 3 месяцев.

Чтобы повысить шансы на успешное списание долгов, должник должен:

• быть добросовестным заемщиком, который использовал все возможные действия, чтобы договориться с кредиторами;
• не скрывать доходы;
• честно указать все имеющееся имущество;
• не предпринимать в течение 3 лет до момента подачи заявления попыток вывести имущество из состава личных активов путем фиктивного дарения или продажи аффилированным лицам (родственникам, друзьям);
• иметь работу или находиться в ее поиске (состоять на бирже вакансий).

Поскольку для ликвидации задолженностей в случае признания банкротом будет распродано имущество, нужно взвесить все за и против этой процедуры.

Решаясь на прохождение процедуры банкротства физического лица, нужно все продумать и просчитать, поскольку сама процедура суммарно может обойтись от 30 тыс. рублей до 100 000 рублей, включая вознаграждение финансового управляющего (минимум 25 000 рублей). К тому же нужно быть готовым к процедуре реализации имущества, если план реструктуризации долгов не удастся осуществить.

Варианты прохождения процедуры банкротства должника по кредитам

Существует два варианта, как могут развиваться события.

А именно:

1. Если у должника хорошую кредитная история и стабильный доход, ему могут предложить процедуру реструктуризации долга по кредиту, в рамках которой доступен вариант изменить график погашения задолженности.
2. Если судом будет принято решение, что реструктуризация долгов физического лица нецелесообразна, поскольку у должника не предвидится доходов, достаточных для удовлетворения требований кредиторов, будет назначена процедура реализации имущества, чтобы погасить задолженность.

Есть долги по кредитам, денег с продажи имущества не хватило

Если на торги было выставлено имущество должника по кредитам, подлежащее реализации, но вырученных денег оказалось недостаточно, то часть долга будет списана. В ходе процедуры реализации активов у должника нельзя изъять единственное (не кредитное) жилье, транспортное средство, которое необходимо для передвижения должнику-инвалиду, правительственные награды, призы и некоторые другие категории активов, полный список которых приведен в ст. 446 ГПК РФ.

Есть долги по кредитам, нет денег, нет имущества

Если у должника нет имущества для продажи, то на судебном заседании будет вынесено решение о признании гражданина банкротом. В этой ситуации суд решит списать долги заемщика, после чего процедура урегулирования несостоятельности будет завершена. Однако в такой ситуации для должника все равно все последствия банкротства, кроме реализации имущества.

Преднамеренное банкротство по кредитам

Нельзя просто перестать платить по кредитам, а потом подать заявление о банкротстве и думать, что долги спишутся. В статье № 177 Уголовного кодекса РФ сказано, что за намеренное уклонение от погашения задолженности по кредитам предусмотрено уголовное наказание. Вся недобросовестность заемщика будет обязательно выявлена, поэтому играть с огнем не стоит.

Какие документы нужны для подачи заявления в арбитражный суд для признания гражданина банкротом по кредитам

Для подачи заявления о признании банкротства нужно будет предоставить в суд такие документы:

• справки, выписки для предъявления в суд о сумме долга;
• акт сверки;
• справка о доходах физ. лица;
• выписки по банковским счетам;
• выписка из ЕГРИП о том, что должник не имеет или имеет статус индивидуального предпринимателя;
• перечень кредиторов;
• опись имущества должника;
• сумма задолженности;
• документы о продаже или дарении личного имущества должника за последние 3 года;
• СНИЛС;
• документ, подтверждающий семейный статус должника, если он в браке или разведен;
• выписка из Центра занятости о статусе безработного, если таковой имеется;
• брачный договор при наличии;
• доказательство инвалидности при наличии.

Последствия процедуры банкротства физлица

Людям, накопившим долги, стоит задуматься, следует ли им подавать заявление о банкротстве, поскольку процедура ведет за собой серьезные отрицательные последствия.

Долговременные последствия включают в себя:

• Информация о банкротстве будет доступна всем заинтересованным лицам – сведения о признании себя банкротом подлежат публикации в официальных источниках (сайте, газете Коммерсантъ).
• Должник не сможет быть руководителем в течение 5 лет.
• Возможная продажа имущества – неприятный факт, однако эти действия помогут погасить долг.
• В течение того же срока нельзя будет подать на банкротство в суде, и станет невозможным внесудебное банкротство в течение 10 лет.
• В случае начала процедуры банкротства работодатель должен быть о ней уведомлен.
• Банкротство может повлиять на психическое здоровье и отношения с окружающими.

Существуют также кратковременные последствия, которые действуют только во время процедуры рассмотрения дела о банкротстве в суде до момента вынесения решения

о признании банкротом и списании долгов:

• В случае реализации имущества гражданин не сможет управлять своим имуществом самостоятельно, эта функция будет возложена на арбитражных управляющих. Эти активы (конкурсная масса) включают недвижимость (кроме единственного не ипотечного места жительства), автомобиль или грузовик, лодки, инвестиции, не связанные с выходом на пенсию и другое имущество.
• Должник не сможет проводить самостоятельно финансовые сделки до вынесения судом решения об урегулировании несостоятельности.
• Акциями или долями компаний, которыми владеет должник с момента открытия исполнительного производства, будет распоряжаться финансовый управляющий.
• До окончания процедуры банкротства получение ссуды, кредита или займа будет невозможно.
• Должник должен передать все имеющиеся банковские карты управляющему в течение одного дня после решения судебного органа.
• Во время рассмотрения дела нельзя открывать / закрывать свои счета в банке.

Если физлицо-банкрот само является кредитором относительно третьих лиц, то управляющий должен подать в суд ходатайство о взыскании всех денежных средств с задолжавших лиц.

У обанкротившегося лица после проведенной процедуры банкротства, и реализации имущества не должно для жизни оставаться денежных средств ежемесячно менее установленного прожиточного минимума.

Внесудебная процедура банкротства

На основании поправок, внесенных в закон о банкротстве, с 2020 года стало возможным признать должника банкротом вне суда.

Для начала такой процедуры обанкротившееся лицо должно соответствовать определенным требованиям:

• начатая ранее процедура банкротства должна быть завершена, путем закрытия исполнительного производства, на основании того, что судебные приставы не обнаружили у должника имущества для реализации;
• в период подачи заявления о несостоятельности, ни один субъект кредитования, выдавший кредит, не инициировал открытие нового исполнительного производства.

Если банкрот попадает под описанные выше критерии, подача заявления осуществляется в МФЦ. После этого будет прекращено начисление штрафных санкций, процентов, пени. Банк или кредитные организации, вправе по государственным реестрам проверить, нет ли у должника собственности, которую он попытался скрыть. Если дополнительные активы не будут найдены и никакие другие требования не будут предъявлены, то по прошествии определенного времени (6 мес.) после регистрации дела в Федеральном ресурсе заемщик от долговых обязательств будет освобожден.

Заключение

Банкротство может быть единственным решением финансовых проблем некоторых людей, но к нему нельзя относиться легкомысленно. Прежде чем принимать какие-либо решения и идти в суд с заявлением о начале этой процедуры, стоит проконсультироваться с авторитетным кредитным консультантом, задать вопрос юристу, попытаться провести переговоры с кредиторами, чтобы узнать, можно ли разработать план выплат.

Если вы решите, что нет другого выхода, кроме как подать заявление о своей несостоятельности, помните, что это не навсегда – трудности будут, но они временные. Иногда банкротство – это новый старт для человека, безнадежно погрязшего в долгах.