Потребительские кредиты позволяют гражданам быстро приобретать имущество, на которое иначе им приходилось бы копить долгие месяцы или даже годы. Доступное кредитование позволило многим жителям России приобрести автомобиль или жилье, насладиться отпуском на море или купить современную бытовую технику.
Однако далеко не всегда гражданин может правильно оценить свои доходы и расходы. Иногда вмешиваются объективные изменения экономической ситуации, иногда влияют и личные факторы – развод, болезнь, увольнение с работы, автомобильная авария. Просрочка выплат по кредиту влечет за собой начисление пени, поэтому общая сумма долга начинает расти как снежный ком. Часто это заканчивается наложением взыскания на имущество должника через Федеральную службу судебных приставов (ФССП) в порядке исполнительного производства. Но иногда даже такая процедура не позволяет кредитору полностью удовлетворить свои финансовые интересы, а должнику – решить вопрос с задолженностью и налаживать нормальную жизнь. В большинстве государств мира для урегулирования таких ситуация предусмотрена процедура урегулирования несостоятельности должника и признания его банкротом.
До 2002 года воспользоваться процедурой списания долгов путем банкротства в РФ могли только юридические лица. Однако Федеральный Закон № 127–ФЗ, принятый 26.10.2002 года, позволил инициировать процедуру несостоятельности (банкротства) и всем категориям физических лиц, включая фермеров и индивидуальных предпринимателей (ИП).
Поэтому стоит изучить основные нюансы процедуры банкротства физических лиц в правовом поле РФ.
- Какие долги можно списать через процедуру банкротства
- Как подать заявление на банкротство физического лица
- Требования к должнику
- Какие документы нужны для инициации процедуры урегулирования несостоятельности
- Процедура судебного банкротства физических лиц
- Сколько будет стоить процедура банкротства
- Ограничения, накладываемые на должника на время урегулирования его несостоятельности
- Как долго длится процедура банкротства
- Последствия признания гражданина банкротом
- Можно ли списать долги без банкротства
- Заключение
Какие долги можно списать через процедуру банкротства
Процедура урегулирования финансовой несостоятельности гражданина позволяет ему избавиться от большинства накопившихся у него долговых обязательств. Признание банкротом дает возможность списать такие долги:
- Потребительские кредиты от банков, кредитных обществ, микрофинансовых организаций и других юридических лиц.
- Целевые кредиты.
- По займам от физических лиц.
- По оплате услуг ЖКХ.
- По налогам и другим обязательным платежам в бюджет.
- По договорам займа, в которых заявитель выступает в качестве поручителя.
Российское законодательство предусматривает список категорий долгов, которые не могут быть списаны в ходе процедуры банкротства физического лица. В него входят:
- Долги по алиментным выплатам на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных детей, нетрудоспособных родителей и супругов (бывших супругов).
- Расходы, неразрывно связанные с процедурой банкротства (оплата труда арбитражного управляющего, госпошлина и иные обязательные платежи).
- По заработной плате и выходному пособию (если идет процедура банкротства ИП).
- По субсидиарной ответственности, к которой гражданин привлечен в качестве одного из руководителей ООО, акционерного общества или другого юридического лица в ходе банкротства этого юридического лица.
- Задолженность по любым обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью и действиями должника. К этой категории относятся долги по компенсациям за вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу других лиц или организаций умышленно или по неосторожности. Также не будут списаны задолженности по компенсации морального вреда, нанесенного должником другим гражданам. До 2019 года в эту категорию входили и штрафы ГИБДД, но сейчас такие долги все же списываются по итогам банкротства физических лиц.
- Долги по текущим обязательствам заявителя –банкротство позволяет списать старые долги по коммуналке, но все долги за услуги ЖКХ, потребленные с момента подачи заявления, все равно придется оплатить.
Также российское законодательство предусматривает ситуации, когда в ходе процедуры банкротства даже подлежащие списанию долги могут не быть списаны. Это происходит, если:
- Установлен факт фиктивного или правомерного банкротства должника и он привлечен за это к уголовной или административной ответственности.
- Заявитель предоставил суду или арбитражному управляющему недостоверные или намеренно искаженные сведения о своем финансовом состоянии.
- Установлен факт мошенничества или умышленного уклонения от погашения задолженности.
В таких ситуациях в ходе процедуры банкротства имущество должника реализуется, а полученные средства идут на частичную компенсацию имеющихся задолженностей. Остаток задолженности не списывается и продолжает числиться за должником, а кредиторы по этим задолженностям имеют право взыскивать их с должника.
Как подать заявление на банкротство физического лица
Российское законодательство предусматривает два способа признания гражданина финансово несостоятельным:
- Через арбитражный суд.
- Во внесудебном порядке через МФЦ.
Каждая из этих процедур предусматривает собственные требования как к самому должнику, так и к документам, которые нужно будет подать. Рассмотрим требования каждой из этих процедур подробнее.
Требования к должнику
Закон предусматривает такие основные требования к заявителю на урегулирование финансовой несостоятельности:
- Общая сумма задолженностей должна быть не менее 500 000 рублей.
- С момента, когда должен был быть внесен обязательный платеж по долгам, должно пройти не менее 3 месяцев.
- Финансовая ситуация заявителя не позволяет ему вносить обязательные платежи и как-либо погашать задолженность.
- У заявителя нет непогашенной судимости.
- В течение последних 5 лет гражданин не был признан банкротом, а его долги не были в течение этого срок реструктуризированы.
- Заявитель не был ранее уличен судом в фиктивном или преднамеренном банкротстве.
Если гражданин хочет воспользоваться процедурой упрощенного банкротства через МФЦ, то к нему предъявляются дополнительные требования, а именно:
- Общая сумма долга, который должен быть списан при признании заявителя банкротом, не должна превышать 5 миллионов рублей.
- Должник не должен иметь имущества, которое закон позволяет изъять и реализовать для удовлетворения части требований кредиторов.
- У заявителя не должно быть постоянного дохода (зарплаты), размер которого позволял бы производить из него регулярные отчисления в пользу кредиторов.
- Отсутствие ведущихся в отношении должника исполнительных производств. Все ранее открытые исполнительные производства должны быть закрыты ФССП по причине отсутствия у должника имущества, которое может быть реализовано.
- Заявитель не может быть пенсионером – пенсия является доходом, на который может быть наложено взыскание. Авторы Закона сочли необходимым уточнить этот момент отдельно, поэтому пенсионерам придется подавать на банкротство через суд.
- Заявитель должен быть гражданином РФ – иностранные граждане и лица без гражданства не могут воспользоваться процедурой банкротства через МФЦ.
Обратите внимание, что ИП все же могут воспользоваться внесудебным порядком банкротства, но для этого за ними не должно числиться никаких активов.
Какие документы нужны для инициации процедуры урегулирования несостоятельности
Для подачи заявления в МФЦ понадобится такой пакет документов:
- Заполненное в установленном законом порядке заявление о признании банкротом. Вы можете скачать это заявление заранее в интернете, либо заполнить его уже в МФЦ. При необходимости сотрудники МФЦ помогут вам правильно заполнить этот документ.
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность заявителя.
- Подтверждение места регистрации и проживания должника.
- Список кредиторов, составленный согласно требованиям пункта 3 статьи 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Если заявление подает не сам должник, а его представитель, то дополнительно понадобится удостоверение личности представителя и документ, на основании которого он представляет интересы должника (обычно это нотариально заверенная доверенность).
Чтобы подать заявление о признании банкротом в арбитражный суд, понадобятся:
- Исковое заявление о признании банкротом.
- СНИЛС заявителя.
- Сведения о размере и сроках имеющихся долгов.
- Акт сверки.
- Претензии, поступающие в адрес должника от кредиторов.
- Справка о доходах заявителя.
- Выписка из ЕГРИП, в которой будет приведена информация о том, есть ли у должника статус ИП. Сам по себе этот статус не влияет на возможность подать заявление о банкротстве, однако для ИП предусмотрен особый порядок урегулирования несостоятельности.
- Список кредиторов заявителя.
- Опись имущества должника.
- Документы, подтверждающие право собственности на включенные в опись активы.
- Данные об имущественных сделках должника, заключенных ним в течение последних 3 лет.
- Если заявитель имеет статус безработного, понадобится справка из Центра занятости.
- Свидетельство о браке или его расторжении, брачный договор и другие документы, которые могут понадобиться суду для всеобъемлющего рассмотрения всех обстоятельств дела и установления круга лиц, интересы которых могут быть затронуты в ходе процедуры урегулирования несостоятельности.
Процедура судебного банкротства физических лиц
Банкротство через арбитражный суд состоит из таких основных этапов:
- Подготовка заявления и сопутствующих документов.
- Подача заявления в суд.
- Публикация сведений об инициации банкротства в СМИ и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Именно момент публикации сведений на сайте ЕФРСБ считается датой начала процесса банкротства.
- Наложение ареста на все активы, указанные в описи имущества заявителя.
- Назначение арбитражного (финансового) управляющего.
- Рассмотрение дела по сути.
- Заслушивание представителей всех сторон.
- Вынесение решения.
На время процедуры банкротства финансовый управляющий будет выполнять такие функции:
- Ведение переговоров с кредиторами.
- Контроль активов должника.
- Оценка возможности реструктуризации долга.
- Оценка и реализация активов должника.
Сколько будет стоить процедура банкротства
Банкротство через многофункциональный центр обойдется должнику бесплатно, однако далеко не все категории физических лиц могут им воспользоваться. Процедура судебного банкротства предъявляет менее жесткие требования к личности и финансовому состоянию должника, одна может обернуться рядом расходов.
Заявителю придется оплатить:
- Услуги финуправляющего – 25 000 рублей плюс 7% от общей стоимости реализованного в ходе процедуры имущества.
- Публикацию объявления о начале процедуры банкротства в газете «Коммерсантъ». Это обойдется в сумму порядка 10 000 рублей.
- Публикацию данных о должнике в ЕФРСБ – 1 сообщение стоит 400 рублей, всего придется потратить не менее 3 000 рублей.
- Обязательную госпошлину, размер которой в 2022 году составляет 300 рублей.
- На проведение торгов, оплату услуг почты и банка придется потратить не менее 2 000 рублей.
Ограничения, накладываемые на должника на время урегулирования его несостоятельности
С момента подачи заявления и до момента вынесения судом или МФЦ решения по делу о банкротстве, заявитель не имеет права:
- Покидать территорию РФ.
- Заключать имущественные сделки с имуществом, на которое был наложен арест (если банкротство идет в судебном порядке).
- Распоряжаться собственными средствами на банковских счетах, включая средства на пластиковых картах.
- Вступать в новые правовые отношения, влекущие увеличение суммы долга. Должник не сможет брать займы и кредиты, открывать кредитные карты, становиться поручителем.
Также заявитель обязан уведомить суд или МФЦ о любом существенном улучшении его материального положения, которое позволит ему выплатить всю задолженность или ее часть. Обычно приобретателем таких активов должник становится в результате получения подарков или наследования имущества умерших лиц.
Как долго длится процедура банкротства
Длительность банкротства во внесудебном порядке через МФЦ согласно требованиям Закона составляет ровно полгода (6 месяцев). По истечении этого срока сотрудники МФЦ обязаны вынести либо решение о признании гражданина банкротом, либо предоставить ему аргументированный отказ.
Процедура урегулирования несостоятельности через арбитражный суд предусматривает судебные заседания, где в том числе имеют право выступать и заявлять требования представители кредиторов. Такой процесс может содержать стадии изыскания и экспертизы имеющегося у должника имущества, причем каждая из сторон может высказывать несогласие с результатами таких экспертиз. Никаких граничных сроков длительности судебного банкротства российское законодательство не предусматривает, а все накладываемые на должника ограничения сохраняются на все время процесса.
Юридическая практика показывает, что судебный процесс банкротства физлица может длиться от нескольких месяцев (если все кредиторы согласны на списание долгов, а заявитель правильно оформил все документу) до нескольких лет (если кредиторы не доверяют предоставленным должником сведениям, а сам он допускает ошибки в документах). Поэтому при подаче заявления на банкротство через арбитражный суд стоит заранее заручиться помощью квалифицированного юриста.
Последствия признания гражданина банкротом
Основным последствием признания финансовой несостоятельности становится полное списание всех долгов перед кредиторами, указанным в приложенном к заявлению списке кредиторов. Списываются как проценты и штрафы, так и тело кредитов.
Если банкротство происходит в судебном порядке, то перед списанием реализуется все имущество должника, которое может быть у него изъято согласно российскому законодательству. ФССП имеет право изымать все имущество, кроме:
- Личных вещей.
- Предметов быта, если они не относятся к категории предметов роскоши.
- Единственного жилья и земельных участков, на которых оно располагается..
- Скота и домашних животных.
- Продуктов питания.
- Запасов топлива, необходимого для обогрева жилья должника в холодное время года.
- Призов и государственных наград, полученных должником.
По итогам признания банкротом на заявителя накладываются такие ограничения:
- В течение 3 лет с момента вынесения решения банкрот не сможет становиться директором или руководителем любой организации, а также входить в ее совет директоров. Однако банкрот может занимать должности помощников и заместителей руководителей.
- В течение 5 лет банкрот не сможет возглавлять негосударственный пенсионный фонд или микрофинансовую организацию. Также в течение этого срока признанный несостоятельным гражданин не сможет снова подавать на банкротство через су3д и будет обязан сообщать всем потенциальным кредиторам о своем статусе банкрота. Это не закрывает перед ним возможность кредитования в принципе – но ему нужно быть готовым к частым отказам в кредитах или к кредитованию на ставках выше рыночных.
- В течение 10 лет банкрот не сможет подавать на банкротство во внесудебном порядке через МФЦ или возглавлять банк.
Закон не предусматривает других ограничений на право ведения банкротом бизнеса – он может создавать ИП практически сразу после банкротства.
Можно ли списать долги без банкротства
Присвоение статуса банкрота, помимо списания долгов, влечет за собой ряд расходов и ограничений, накладываемых на должника как на время процедуры, так и на длительный срок после нее. Поэтому в некоторых ситуациях может оказаться выгоднее добиваться списания или реструктуризации части кредитов без прохождения длительной процедуры банкротства.
Облегчить кредитное бремя можно такими способами:
- Оформить договор рефинансирования с другим банком или финансовой организации. Это не поможет полностью избавиться от долгов, однако позволит добиться более выгодной ставки по кредиту, избежать штрафов и исполнительных производств, а также продлить срок для выплаты кредита.
- Уговорить кредиторов оформить реструктуризацию долга. Многие банки и микрофинансовые организации идут на такую сделку, когда альтернативой ей становится банкротство, поскольку в первом случае они могут рассчитывать на более полное возмещение как тела кредита, так и накопившихся по нему процентов и пени. Чтобы добиться реструктуризации, нужно будет подробно ознакомить представителей кредитор со своим финансовым состоянием, а также объяснить, как именно вы планируете производить платежи по реструктуризированному обязательству.
- Подать в суд иск о списании кредита. Если банк или другой кредитор допустили нарушения действующего законодательства во время оформления кредита или взыскания платежей по нему, можно попробовать добиться списания задолженности через арбитражный суд без полноценной процедуры банкротства.
Заключение
Процедура банкротства физических лиц позволяет избавиться от большей части долгов. Но чтобы она принесла ожидаемый результат, важно заранее изучить российское законодательство, особенно профильный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127–ФЗ от 26.10.2002 года.
Нельзя забывать, что помимо списания долгов банкротство предполагает и существенные ограничения, накладываемые на должника на ближайшие несколько лет. Поэтому прежде, чем подавать заявление о банкротстве, стоит взвешенно оценить свое финансовое состояние и планы на ближайшее десятилетие.
Чтобы процедура банкротства прошла без проблем, стоит заранее обратиться за юридической помощью к опытным специалистам.