Часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда хочется приобрести квартиру, автомобиль или бытовую технику, а денег в наличии сейчас нет, и собирать нужную сумму придется долго. Можно обратиться в банк, оформить договор кредитования и сразу получить желаемую вещь. Но иногда граждане сталкиваются с тем, что финансовое состояние может быть нестабильным и у них не будет возможности выплачивать кредит. Что делать в этой ситуации, как избавиться от долгов? Государство разрешает таким физлицам обращаться в арбитражный суд с заявлением на банкротство. В нашей статье мы рассмотрим, как банки и микрофинансовые организации МФО относятся к процедуре банкротства физических лиц, как гражданам доказать свою несостоятельность.
Условия признания гражданина банкротом
Ранее проходить процедуру банкротства было разрешено только юридическим лицам. Но с 2015 года все изменилось, в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены изменения, теперь и индивидуальные предприниматели, и обычные граждане, которые столкнулись с неплатежеспособностью, могут рассчитаться со своими долгами.
Если в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом должник обращается самостоятельно, документы к рассмотрению будут приняты при соблюдении следующих условий:
- Общая сумма задолженность больше, чем стоимость имущества, которым владеет физическое лицо.
- Есть постановление судебного пристава о приостановке взыскания по причине отсутствия у потенциального банкрота какой-либо собственности.
- У заемщика имеется большая просрочка по кредитным платежам.
Согласно действующему законодательству Российской Федерации, если у физлица имеется финансовая задолженность более 500 000 рублей и просрочка по платежам – больше 3 месяцев, такой гражданин должен сам обратиться в судебный орган.
В случае когда в арбитраж обращается уполномоченный орган или кредитор, должны быть соблюдены такие условия:
- Общая сумма долга более 500 000 рублей.
- Последнее погашение задолженности было давно.
Достоинства и недостатки статуса несостоятельности
Перед тем как начинать процедуру несостоятельности, гражданам нужно знать, какие преимущества имеет данная процедура, и какие последствия могут наступить.
К положительным сторонам относят:
- Вся задолженность по кредитному договору с банком списывается.
- Со стороны банков претензий к заемщику-должнику уже не будет.
- Коллекторы не имеют права беспокоить физических лиц относительно имеющегося долга.
- Исполнительные производства, возбужденные ранее по решению суда, останавливаются.
- Остаток по взятому кредиту не увеличивается, останавливается начисление процентов, штраф и пеня не насчитываются.
- Если у неплательщика и его семьи имеется единственное жилье, его не могут забрать и продать на торгах для погашения долга.
Вышеперечисленные факты говорят о том, что процедура банкротства индивидуальных предпринимателей и граждан – законный и гуманный способ решить проблему неплатежеспособности.
На данная процедура имеет несколько существенных недостатков:
- Судебные издержки при банкротстве весьма существенные.
- Процесс небыстрый и может длиться от нескольких месяцев до пары лет.
- Заемщик может потерять залоговое имущество, кредит по которому выплачивал определенный период.
Может ли банк быть инициатором банкротства
Многих заемщиков интересует – может ли банк инициировать процедуру несостоятельности должника. Да, банки имеют право подавать иск в суд, но при соблюдении одновременно двух условий:
- Задолженность по кредиту превысила 500 000 рублей.
- В течение последних 3 месяцев кредит не погашался.
В первую очередь банк или МФО обращается с иском в арбитражный суд по месту регистрации заемщика. К заявлению нужно приложить необходимые документы – кредитный договор, график погашения, переписку с должником. Также в заявлении банк может самостоятельно предложить кандидатуру финансового управляющего.
После принятия заявления к рассмотрению начинается судебное производство, а на всю собственность физического лица будет наложен арест.
Если ответчик не согласен с требованиями кредитора, он может предоставить возражение на поданный банком иск.
Банк выступает заявителем
Когда между банком и заемщиком подписывается договор кредитования, в нем указаны права и обязанности обеих сторон. И если должник (заемщик) не соблюдает указанные там условия, а именно не погашает задолженность в срок, банк имеет законное право обратиться с иском в суд. Для финансовой организации это может быть невыгодно, так как если суд признает гражданина банкротом, все его долги будут списаны. Но с другой стороны, если в ходе рассмотрения дела будут доказаны факты наличия у должника денежных средств, или имущества, которое можно реализовать, кредит будет полностью закрыт за счет вырученных средств.
В основном банк будет инициировать процедуру банкротства для заемщика, если уверен, что у него есть средства или собственность, которую можно выгодно продать. В противном случае, если окажется, что у гражданина ничего нет, процедура несостоятельности для банковского учреждения будет только убыточной, на него лягут все судебные расходы.
К добросовестным заемщикам, которые в данный момент попали в трудную ситуацию, банк относится лояльно. Им могут быть предложены со стороны финансовой организации следующие варианты решения проблемы:
- Подписание мирового соглашения.
- План реструктуризации задолженности.
- Реализация имущества физического лица через торги.
Первые два варианта подходят для тех должников, которые имеют стабильный доход. Если у человека серьезные финансовые трудности, но есть собственность, суд рассматривает третий вариант. Финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества должника. Затем в течение двух месяцев после начала рассмотрения дела, должен быть составлен реестре кредиторов, которые выдвигают требования к должнику. Затем управляющий проводит электронные торги на специальных торговых площадках. Все вырученные средства пойдут на удовлетворения требований кредиторов согласно реестру и очередности.
Выгодно ли банком чтобы заемщик стал банкротом
В соответствии с судебным порядком, процедура банкротства в первую очередь планирует реструктуризацию задолженности, а затем только реализацию собственности должника. Но чаще всего заемщики сам обращаются в судебный орган с заявлением на банкротство, минуя этот этап. Суд может разрешить продажу имущества в таких случаях:
- У физического лица нет постоянного дохода.
- После погашения кредита у гражданина на руках остается сумма меньше прожиточного минимума.
- Заемщик не сможет погасить долг в течение 3 лет.
На практике банки относятся благожелательно к подписанию мирового соглашения и утверждения реструктуризации долга только с теми заемщиками, у которых есть стабильный доход.
Последствия банкротства
Граждане, которые обращаются в суд с заявлением о признании несостоятельности, должны помнить, что после присвоения им статуса банкрота могут возникать определенные неудобства, одними из которых являются:
- Банкрот в течение 5 лет после реализации его имущества не имеет права повторно подавать заявление на банкротство.
- Три года они не смогут занимать руководящие должности.
- Таким гражданам ни один банк не даст новый кредит.
Поэтому, перед тем как решиться на банкротство, стоит взвесить все преимущества и недостатки данной процедуры.