Личное банкротство является отличным инструментом для избавления гражданина от накопленных финансовых проблем. Однако данный правовой инструмент имеет подводные камни, с которыми необходимо ознакомиться, прежде чем начинать процедуру.
Процедура личного банкротства может проходить тремя путями: реструктуризация, мировое соглашение или продажа личного имущества. В зависимости от выбранной процедуры определяется порядок оплаты долга, а к самому должнику могут предъявить особые условия.
Особенности реструктуризации
Реструктуризация долгов подразумевает увеличение срока оплаты долга на три года. Переплата при расчете в такой форме составляет 7%, что является несомненным плюсом, а вырученные денежные средства идут на оплату финансового управляющего.
Требования для получения реструктуризации:
- хорошая работа с зарплатой, позволяющей выплатить общий долг в установленный срок;
- после оплаты задолженности у гражданина должны остаться деньги на повседневные расходы.
После реструктуризации может происходить избавление от долга в полной мере или возврат к прежнему плану выплат. Законодательство подразумевает срок, на который утверждается данная процедура — 3 года. Такой способ расчета позволяет получить время на поиск новой работы или просто передохнуть от накопленного долга.
Реализация имущества
Одним из самых надежных способ полного списания долгов физического лица является реализация имущества. Данная процедура имеет ряд условий, которые необходимо выполнить, чтобы обеспечить задуманный результат:
- ежемесячный доход, не позволяющий оформить реструктуризацию;
- наличие имущества, которое подлежит продаже: драгоценности, недвижимость, транспортные средства и предметы роскоши.
Стоит помнить, что отсутствие собственности, возможной к отчуждению, не является причиной отказа в реализации. В таком случае человек получает освобождение от долговых обязательств. Согласно закону о личном банкротстве, имущество, которое не подлежит реализации: предметы быта, одежда, вещи личного пользования, а также недвижимость, если она остается единственным жильем.
Мировое соглашение
Утвердить «мировую» можно на любом этапе процесса. Если есть причины считать, что заемщик может получить прибыль или его ситуация может измениться, стороны могут единоразово договориться и подписать мировое соглашение. Но в случае нарушения условий соглашения, кредиторы будут требовать признание должника банкротом. Как показывает практика, данное соглашение не пользуется спросом.
Финансовый управляющий: кто он и что делает
Данный специалист назначается судом и должен в равной степени представлять интересы должника и кредитора. Однако в жизни бывает, когда финансовый управляющий предоставляет консультацию в одностороннем порядке. В таком случае вам лучше связаться с ним и обсудить с ним условия реализации имущества, а также получить пошаговую инструкцию управления оставшейся собственностью.
Финансовый управляющий имеет полномочия, касающиеся владений должника. Он может бесплатно получить любые сведения в отношении активов гражданина из частных, кредитных, государственных учреждений. Данный специалист также занимается оценкой арестованного имущества и его реализацией.
Особенности процедуры банкротства
Признать человека банкротом может только арбитражный суд. Личное банкротство гражданина — процедура, требующая подготовки и выполнения ряда протокольных правил. Количество кредиторов на день обращения не имеет значения. Закон позволяет первыми начать процесс не только должникам, но и кредиторам (в том числе и юридическим лицам). Согласно ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)”, среди условий, необходимых для признания неплатежеспособности, значится написанное в суд заявление о личном банкротстве, а также:
- человек не закрывал обязательные платежи в течении последних 3-х месяцев;
- суммарно долги превышают 500 тысяч рублей.
После подачи заявления нужно оповестить своих кредиторов заказным письмом о своем решении и предстоящем судебном процессе. После извещения всех лиц, которым человек должен деньги, обратитесь в местный арбитраж и подайте заявление. При наличии всех необходимых фактов и обоснованных обстоятельств в судебном порядке начинается процедура банкротства.
Последствия личного банкротства
После завершения всех процедур и признания человека неплатежеспособным его ожидает ряд последствий, среди которых:
- запрет занимать руководящие должности;
- велика вероятность отказа в получении кредита в банковских организациях следующие 5 лет;
- запрет на услуги арбитражного суда для объявления себя неплатежеспособным в течении 5-ти лет.
Минусы личного банкротства имеют достаточно негативный характер, поскольку упущенная выгода может существенно превышать сумму задолженности.
Негативные последствия коснутся также родственников должника. Бывают случаи, когда семья оказывалась на улице, поскольку после смерти должника, родственников переселяют по адресу прописки заемщика, а его жилье забирали за долги. Также при наличии совместного имущества доля должника может уйти с торгов, а в квартиру или дом подселяют чужих людей на законном основании. В случае, если при расчете с кредиторами имущества заемщика не хватает, остаток будет снят с поручителя.
Основные ошибки должников
Чтобы процедура банкротства физического лица не имела негативных последствий, стоит исключить типичные ошибки. Необходимо корректно оформить заявление и собрать все необходимые документы. Обязательно учитывайте срок действия каждой справки и выписки. Также учтите, что финуправляющий будет проверять все сделки на фиктивность (дарение или продажа). Оцените последствия: при небольшом долге стоимость процедуры признания неплатежеспособным может быть равноценна выплате долга или даже превышать его. А также стоит помнить, что преднамеренное банкротство уголовно наказуемо.
Преимущества и недостатки личного банкротства
Данный процесс позволяет человеку избавиться от задолженности, удовлетворив требования кредиторов (частично или в полном объеме). В случае правильного заполнения всех документов и грамотного подхода к процедуре, заемщик может добиться:
- приостановки производства исполнительных служб;
- создания более выгодных условий для погашения долга;
- возможности мирного соглашения с кредиторами;
- погашения задолженности за счет продажи имущества на торгах.
Плюсы данной процедуры выражаются в исключении самоуправства со стороны коллекторов, а также гарантирует защиту прав должника законным способом. При привлечении финансового управляющего-специалиста, стороны смогут мирно решить ситуацию.
Из минусов банкротства физических лиц стоит отдельно отметить невозможность занимать установленные законом должности и упущенную возможность достойного заработка, а также невозможность получения кредита.
Итог
В случае непредвиденной финансовой ситуации, а также при резком ухудшении благосостояния, стоит присмотреться к процедуре личного банкротства. Она даст возможность избавится от части долга или погасить его полностью, а также предоставляет перспективу отсрочки.
Прежде чем отважиться на подобный процесс, стоит взвесить все плюсы и минусы личного банкротства, чтобы итоговый результат не оказался дороже задолженности (500 000 рублей). Важно объективно оценивать свои силы, имущество, которое находится в вашей собственности и последствия для своих близких. Обращайтесь к процедуре признания себя неплатежеспособным только в случае крайней необходимости.
Главное правильно выбрать финансового управляющего, который поможет вам грамотно разойтись с кредиторами и не остаться без средств к существованию. Обязательно возьмите номер телефона вашего специалиста и обсудите с ним финансовые вопросы. Также стоит получить консультацию персонального юриста, который поможет составить правильное заявление и соберет список документов, необходимых для обращения в арбитраж.
