Плюсы и минусы банкротства

Плюсы и минусы банкротства физлица

Невозможность расплатиться по денежным обязательствам – это всегда неприятно. А если добавить к этому звонки коллекторов и письма с требованиями выплатить долги, ситуация часто превращается в критическую. Сегодня государство дает возможность безнадежным заемщикам списать долги законным способом. Для этого нужно пройти процедуру признания несостоятельности. Каковы последствия банкротства для физического лица, плюсы и минусы такого решения определены Федеральным законом №127.

Как проходит процедура банкротства

В 2021 году провести процедуру банкротства можно двумя способами:

• внесудебным;
• через Арбитражный суд.

В МФЦ

Внесудебное или упрощенное признание несостоятельности полностью бесплатное для физлиц и осуществляется через многофункциональный центр.

Для старта процедуры банкротства необходимо три условия:

1. Общая сумма невыплаченных обязательств перед банками, физлицами и государством в размере от 50 до 500 тысяч рублей.
2. Отсутствие активов, на которые может быть обращено взыскание.
3. Завершенные исполнительные производства в отношении должника.

Чтобы дать делу ход, достаточно прийти в МФЦ и заполнить бланк установленной формы с просьбой признания неплатежеспособности. При подаче заявления нужен только паспорт гражданина РФ, ИНН и СНИЛС. В документе важно указать всех кредиторов, имеющих претензии к потенциальному банкроту. Если кто-то из кандидатов не внесен в перечень, его требования аннулированы не будут.

Сотрудник госуслуг контролирует правильность оформления документа и принимает заявление. В течение суток информация, предоставленная гражданином, проверяется. Работник МФЦ отправляет запрос в базу исполнительных производств и, если все исполнительные листы возвращены взыскателям, в ЕФРСБ вносят данные о старте процесса. Информация размещается в открытом доступе, чтобы любое физическое и юридическое лицо могло узнать о запуске банкротства.

Если экономическая ситуация должника неожиданно улучшилась, к примеру, человеку вернули крупный, считавшийся безнадежным, долг, он обязан проинформировать об этом сотрудника госуслуг. Процедура в таком случае будет прекращена. Также в любой момент дело может перейти в судебную плоскость, к примеру, если выявится кредитор, не указанный в заявлении, или скрытая собственность заемщика.

Спустя полгода гражданин официально признается финансово несостоятельным, о чем свидетельствует запись в ЕФРСБ. В тот же день в действие вступают плюсы и минусы банкротства физических лиц по кредитам.

В суде

Если физлицо задолжало по обязательствам больше 500 тысяч рублей, единственный способ объявить его банкротом – подать в Арбитражный суд. Сделать это может как сам должник, осознавший, что другого выхода нет, так и его кредиторы, а также представители уполномоченных органов. Подавая заявление, гражданин должен быть готов к тому что кроме списания основных долгов он может лишиться имущества и получить ряд ограничений, способных повлиять на качество жизни.

Помимо полумиллионного долга, в законодательстве обозначены следующие признаки несостоятельности физлица:

1. Срок, в течение которого не производились выплаты, составляет не менее 90 дней.
2. Ежемесячных доходов недостаточно, чтобы рассчитывать по требованиям кредиторов, не ущемляя интересов хотя бы одного из них. Плюс к этому, после погашения кредитных и других обязательств у гражданина должна остаться сумма, достаточная для удовлетворения его потребностей и нужд людей. находящихся на попечении заемщика.
3. Недостаточность собственности потенциального банкрота для покрытия долгов.

И в случае упрощенного банкротства, и при рассмотрении дела в зале суда, с даты начала процедуры потенциального банкрота ждут следующие последствия:

1. Физическое лицо не может обращаться за займами и кредитами.
2. Гражданин не имеет права выступать поручителем по сделкам.
3. По требованию кредиторов суд может запретить человеку выезд из страны.
4. Должник не вправе распоряжаться собственностью, включая банковские счета, совершать сделки на крупные суммы.

Этапы судебной процедуры банкротства

Процедура судебного банкротства предполагает непосредственное участие в ней финансового управляющего. Услуги арбитражного специалиста платные. Стоимость проведения одного этапа 25 тысяч рублей. Помимо этого, понадобятся деньги на услуги юриста, оплату публикаций в газете и ЕФРСБ, которые тоже стоят недешево, прочие судебные издержки. Дороговизна является одним из очевидных минусов судебного производства, который останавливает граждан на полпути в суд.

На начальной стадии управляющий изучает финансовое положение заемщика, историю возникновения задолженности, сопоставляет уровень доходов и расходов в периоды, когда прекратились выплаты.

Специалист уведомляет кредиторов, уточняет требования претендентов на выплаты, проверяет сделки, связанные с отчуждением имущества должника за последние три года. Также в обязанности управляющего входит выявление фактов, свидетельствующих о преднамеренной либо фиктивной несостоятельности. Под предумышленным банкротством понимают намеренное снижение платежеспособности субъекта. К примеру, гражданин избавился от активов или уволился с работы, а искать новую и платить кредиты не собирается. 

Фиктивное признание несостоятельности означает сокрытие собственности от кредиторов и предоставление документации с ложной информацией. При выявлении подобных обстоятельств дело о банкротстве прекращается, а вместо него инициируется новое, но уже согласно Административному или Уголовному кодексу.

Реструктуризация

Следующая стадия признания неплатежеспособности физического лица — введение процедуры реструктуризации долга. Такое решение позволяет гражданину избежать статуса несостоятельного, а вместе с ним плюсов и минусов банкротства. Суть процедуры в том, чтобы составить новый график расчета по обязательствам, удовлетворяющих всех участников судебной процедуры банкротства. Максимальный срок, на который может быть подписан договор — 3 года.

Если нужен период дольше указанного, возможно оформление мирового соглашения. Содержание мирового договора аналогично документу о реструктуризации, но сроки и условия могут быть более лояльными.

Право на реструктуризацию имеют физические лица, в отношении которых ранее не применялась процедура признания несостоятельности, а со времени последней реструктуризации прошло не менее 8 лет.

Плюс к этому есть еще ряд требований:

1. Отсутствие судимости за правонарушения в экономической сфере.
2. Наличие стабильного ежемесячного дохода, достаточного для погашения задолженности, обозначенной в договоре.
3. Согласие всех участников.

Реализация собственности

В случае если стороны не достигли согласования либо у заемщика нет стабильного дохода для заключения договоренностей, судебный процесс переходит в завершающую стадию реализации имущества. Арбитражный специалист занимается инвентаризацией собственности, формируя конкурсную массу для распродажи.

В перечень имущества, которое подлежит продаже на торгах, не может быть включено:

1. Единственное жилье банкрота при условии, за исключением того, что находится в залоге. Ипотечную жилплощадь забирают в первых рядах практически без шансов на спасение.
2. Транспортное средство, если оно необходимо должнику для работы или используется для транспортировки инвалида.
3. Личные вещи.
4. Медали, кубки, награды.
5. Денежные средства в размере, необходимом для обеспечения жизни.
6. Оборудование для профессионального применения и получения заработка.

Если у банкротящегося нет имущества, взыскание может быть обращено на часть собственности гражданина в совместно нажитой собственности.

На первом этапе торгов ценные объекты выставляются по завышенной цене (процентов на 10 выше оценочной), затем стоимость постепенно снижается, пока не достигнет минимума. За счет вырученных средств производятся выплаты по обязательствам. Однако получить свои деньги кредиторам не просто, должна соблюдаться строгая очередность.

По окончании процедуры реализации, которая может длиться до полугода, нераспроданное имущество предлагают забрать кредиторам в качестве погашения долга. При отказе ценные объекты возвращаются владельцу. Обязательства банкрота объявляются аннулированными, но долги, связанные с личностью,

списать нельзя:

• алименты;
• компенсация за вред, причиненный по вине физического лица;
• заработная плата наемным работникам и т. д.

В Единый федеральный реестр передается информация о признании гражданина несостоятельным, после чего в силу вступают последствия банкротства.

Последствия

Главный плюс неплатежеспособности, ради которого и затевается дело — возможность списать долги. С завершением процесса ни один кредитор не имеет права потребовать платить по обязательствам. А это значит, что можно больше не вздрагивать от телефонных звонков и не бояться визитов коллекторов. Но есть и недостатки.

О минусах банкротства физических лиц мало кто задумывается при запуске процедуры. Весь масштаб ограничений становится ясным, только когда те начинают действовать.

Недостатки признания несостоятельности следующие:

1. Гражданин не может претендовать на управление юридическим лицом в течение 3 лет.
2. Банкрот не сможет занять пост руководителя негосударственного фонда или страховой организации 5 лет после завершения судебного производства.
3. В течение 10 лет физлицо не сможет встать во главе финансовой или кредитной компании.
4. Обращаясь за кредитованием, человек обязан сообщать о том, что он банкрот на протяжении 5 лет.
5. На людей, которые обанкротились, будучи ИП, действует 5-летний запрет на регистрацию нового бизнеса.

Если смотреть на ситуацию объективно, единственное, что остается человеку, банкротство которого признано официально – работать на «дядю». Но и это не всегда возможно. Многие компании, рассматривая кандидата на вакантную должность, узнав про статус банкрота, отказывают претенденту. Работодатели аргументируют свое решение тем, что им нужен работник с претензией на карьерный рост. Поэтому, прежде чем запустить процедуру, лучше сто раз подумать, взвесить достоинства и недостатки нового статуса и попытаться найти другие способы выхода из кризиса.