Продажа залогового имущества при банкротстве физического лица

prodazha zalogovogo imushhestva pri bankrotstve fizicheskogo licza Банкротство физических лиц

Порядок продажи залогового имущества при банкротстве физического лица

Всегда хочется иметь отдельную квартиру, автомобиль, собственный бизнес. На все это нужны средства, но не у всех они есть. Многие граждане оформляют ипотеку на недвижимость или берут кредит наличными. Из-за сложной жизненной ситуации и экономического кризиса некоторые россияне не могут расплатиться по кредитным обязательствам.

Законный способ списания долгов по кредитам – проведение процедуры банкротства физлиц. Действующим законодательством РФ разрешено осуществлять реструктуризацию задолженности гражданина или реализацию его имущества. Залоговое имущество при банкротстве физического лица также можно продавать на торгах, но с учетом особенностей статуса залогового кредитора.

Правовые нормы реализации залогового имущества при банкротстве

Имущество, которое находится в залоге, является гарантией оплаты финансовой задолженности по взятому кредиту. Оно будет реализовано, если должник не сможет выполнять свои обязательства и погашать долг. Эта процедура осуществляется, если другие метода погашения долга не дали результат.

Процесс продажи предмета залога во время банкротства регулируется следующими нормативными актами и положениями:

  • Гражданским Кодексом РФ.
  • Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002.
  • Федеральным Законом «Об ипотеке».
  • Федеральным Законом «О залоге».

Реализацией залогового имущества при банкротстве занимается финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом. Имущество, находящееся в залоге,

может быть принудительно продано при следующих обстоятельствах:

  • Просрочка по кредитным выплатам – больше 3-х месяцев.
  • Задолженность по кредиту превышает 5% от стоимости залога.

При подаче заявления на банкротство в арбитраж должник обязан предоставить сведения о наличии у него залогового имущества. В реестре кредиторов нужно указать данные залогодержателей и место, где находится предмет залога.

Залоговая недвижимость – особенности продажи

Часто именно недвижимое имущество становится залоговым при оформлении ипотеки и получении обычного потребительского кредита. Любое другое имущество специалисты часто считают неликвидным и не представляющим интерес для банка.

Из-за своего специфического статуса недвижимость, при оформлении ее в залог, имеет некоторые особенности. В первую очередь составляется закладная. Это – именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее владельца получить исполнение по финансовым обязательствам, которые обеспечены ипотекой. После подписания закладной предмет залога будет находиться у залогодателя, но не будет являться его собственностью. Недвижимость нельзя продать, подарить или обменять без согласия на это залогодержателя. Если в залоге находится дом, в закладную следует включить земельный участок, на котором он находится.

Читайте так же:  Подать заявление о банкротстве

Физические лица, которые подают заявление на банкротство, могут сохранить свою собственность, но при определенных обстоятельствах. В Гражданском Процессуальном Кодексе РФ указан перечень видов имущества, которое нельзя изымать и направлять его в конкурсную массу для последующей продажи через торги. Также в Федеральном Законе № 127-ФЗ от 26.10.2002 четко указано, что на единственное жилье не может быть наложено взыскание в деле о банкротстве или при исполнительном производстве.

Но на залоговое имущество порядки и нормы ГПК при банкротстве не распространяются, и у физлица, который оформлял ипотеку на квартиру или дом, заберут недвижимость, чтобы рассчитаться с залогодержателем. Даже если у должника единственное жилье приобретено в ипотеку, оно будет реализовано на торгах. Суд не будет в этой ситуации становиться на сторону должника, залоговая недвижимость будет изъята и продана независимо от обстоятельств.

Часто потенциальные банкроты перед процедурой несостоятельности стремятся избавиться от любой собственности. Для этого совершаются сделки купли-продажи с близкими или родственникам, оформляются договора дарения. В процессе банкротства финансовый управляющий в обязательном порядке проверяет такие сделки, и если они будут признаны фиктивными, то могут быть аннулированы.

Но с недвижимостью, которая находится в залоге у банка, такие схемы не пройдут изначально, такое имущество не получится вывести из конкурсной массы. Порядок продажи залогового имущества при банкротстве совершенно другой. Пока квартира или дом находятся в залоге у банка, физическое лицо не имеет на нее права собственности. Пока не будет погашен весь кредит, никто не сможет распоряжаться этой недвижимостью.

Чтобы ипотечная квартира не была продана в процессе банкротства, следует решить вопрос с имеющейся задолженностью. Некоторые должники договариваются с банком, заключают мировое соглашение или оформляют реструктуризацию долга.

Чтобы не лишиться недвижимости, до начала процедуры несостоятельности должник может попробовать договориться с банком о самостоятельной продаже квартиры или дома. Это отличный вариант – ведь на торгах при банкротстве не всегда удается продать имущество по рыночной стоимости.

Еще один способ сохранить свое жилье – договориться с банком, чтобы он не включал эту задолженность в реестр требований кредиторов. Для этого у должника не должно быть просрочек по платежам, ипотечный кредит должен погашаться вовремя.

Движимое имущество должника – нюансы реализации при банкротстве

Движимое имущество тоже бывает объектом залога, поскольку многие россияне покупают автомобиль в автокредит. Порядок продажи такого залогового имущества при банкротстве физического лица имеет свои нюансы. Иногда получается избежать реализации автомобиля, если должник докажет в суде, что авто является его единственным средством для получения дохода.

Читайте так же:  Для чего нужен финансовый управляющий при банкротстве физ лица

Но в случае когда автокредит проблемный, у гражданина существует просрочка по платежам, избежать изъятия автомобиля в процессе банкротства не удастся. Объект залога будет продан на торгах, а вырученные денежные средства пойдут на расчеты с кредиторами.

Согласно статьям Гражданского Кодекса РФ, залогодатель не может отчуждать залоговое имущество без разрешения залогодержателя. Но в Федеральном Законе № 127-ФЗ от 26.10.2002 есть оговорка о том, что при банкротстве судом могут учитываться условия договора. Обычно банки тщательно составляют свои кредитные договоры, и у заемщика нет права на продажу имущества, которое находится в залоге. И даже если должник сумеет продать автомобиль, который находится в залоге у банка, кредитор может потребовать от суда при рассмотрении дела о банкротстве провести проверку такой сделки. Если суд признает сделку недействительной, должник должен будет досрочно погасить всю сумму кредита.

Порядок продажи залоговой собственности при банкротстве

Залоговое имущество при банкротстве физического лица может быть реализовано как по стандартной процедуре, так и с использованием привилегии залогового кредитора.

Залогодержатель имеет неоспоримое преимущество над остальными конкурсными кредиторами. Он может требовать досрочной реализации залогового имущества и погашения всей суммы кредита. Согласно Федеральному Закону № 127-ФЗ от 26.10.2002, залоговый кредитор может отказаться от своих привилегий и выставлять свои претензии наравне с другими кредиторами.

В случае когда залоговый кредитор отказывается от предоставленных ему привилегий, он будет иметь право голоса и участвовать на собрании. Количество его голосов будет пропорционально размеру выдвинутых требований.

Этапы проведения торгов при банкротстве

Если у должника есть залоговое имущество, оно подлежит реализации вместе с другой имеющейся собственностью.

Процедура проведения торгов при банкротстве происходит по установленной схеме:

  • Проводится оценка и определяется стоимость объектов, находящихся в залоге, с учетом рыночных цен на аналогичное имущество. Если между участниками процесса несостоятельности возникают споры и разногласия по вопросу оценки, они могут прибегнуть к услугам независимого эксперта. Все расходы на оплату услуг оценщика несет должник.
  • Арбитражный управляющий назначает дату и время проведения торгов, выкладывает эти сведения в открытом доступе. Торги должны быть проведены в течение двух месяцев с даты утверждения арбитражным судом описи собственности должника.
  • Согласно действующему законодательству, торги по реализации объектов залога при банкротстве проводятся в виде электронного аукциона. Участвовать в нем могут все желающие, которые прошли регистрацию, имеют электронный ключ для подписи и внесли задаток в размере 5% от первоначальной стоимости.
  • На первом этапе стоимость может повышаться на 5-10% от первоначальной цены. По правилам победит тот участник, который предложит самую высокую ставку. Если победителя не было, наступает второй этап, где цена объекта продажи будет снижена на 10-30%. Если не удалось продать имущество и на втором этапе, управляющий значительно снижает цену для третьего этапа.
  • Все денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направляются кредиторам для оплаты задолженности.
  • Арбитражный управляющий предоставляет суду полный отчет о результатах продаж.
Читайте так же:  Процедура личного банкротства

После продажи залогового имущества, вырученные средства распределяются в такой пропорции:

  • 80% от полученных средств идут на погашение задолженности по залогу.
  • 15% получат кредиторы первой и второй очереди, согласно реестру требований.
  • 5% пойдет на погашение судебных издержек.

В судебной практике были случаи, когда в деле о банкротстве был не один залогодержатель:

  • Если в деле принимают участие несколько залогодержателей и рассматривается реализация разных залоговых объектов, применяется правило – каждый кредитор получает денежные средства от реализации того объекта, в отношении которого он является залогодержателем.
  • Если в деле фигурируют разные залогодержатели, но реализовывается одно залоговое имущество, принцип распределения другой. Здесь важную роль играет, кто первый заключил залоговый договор. Если у кредиторов одинаковые сроки подписания договора, вырученные средства распределяются между ними одинаково. Если сроки разные – погашаются сразу обязательства первого залогодержателя, а оставшиеся средства направляются следующему по очереди кредитору.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

Признание физического лица официально банкротом имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы несостоятельности:

  • После продажи имущества, в том числе и залогового, списываются все долги, даже если полученных средств не хватило на их погашение.
  • Пока идет процедура банкротства и продаются предметы залога, не начисляется проценты и неустойки по платежам.
  • На время торгов по банкротству налоговые органы не имеют права начислять штрафы и пени по просроченным налоговым обязательствам.

Минусы банкротства:

  • Продается любое залоговое имущество, даже если это единственное жилье должника.
  • Самостоятельно физлицо не сможет продать залоговое имущество.
  • Залоговое жилье подлежит реализации, даже если там прописаны несовершеннолетние дети.

Похожие статьи

Банкротство физических и юридических лиц. Основные вопросы, суть процедуры несостоятельности.
Adblock
detector
Пройти тест«Пройти тест»Вам доступен бонус