Реструктуризация при банкротстве

restrukturizacziya pri bankrotstve Банкротство физических лиц

Реструктуризация при банкротстве физического лица

В 2015 году были внесены дополнения в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, согласно которым теперь и физические лица, которые по различным причинам не могут рассчитаться с кредиторами, могут обращаться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. В зависимости от наличия постоянного дохода и собственности, судья назначает должнику одну из следующих процедур – реструктуризацию задолженности, реализацию имущества и подписание мирового соглашения.

В нашей статье мы рассмотрим, как происходит реструктуризация при банкротстве физического лица, какие условия ее проведения, разберемся, выгодна ли она для гражданина.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация задолженности при процедуре несостоятельности физлица означает для него положительное изменение ситуаций и условий кредитования. Это может быть увеличение срока расчета по кредитным долгам, уменьшение выставленных процентов, введение льготного периода или кредитных каникул. Данная процедура крайне необходима, чтобы за это время восстановилась платежеспособность заемщика, и он смог в полной мере выполнить свои финансовые обязательства.

В процесс реструктуризации входит:

  • Продление периода, за который должник должен погасить весь кредит.
  • Уменьшение годовой ставки по кредиту.
  • Аннулирование части задолженности.
  • Пересчет суммы кредита по новым ставкам и периодам.
  • Переуступка займа другому кредитору.
  • Списание штрафов, пени, неустойки, которые успели накопиться за период просрочки по платежам.

При процессе реструктуризации необходимо составить новый кредитный договор, где будут четко указаны новые условия кредитования. Если у должника скопилось несколько задолженностей по взятым кредитам, для каждого из них разрабатывается индивидуальные условия, но утверждаются они на одном заседании.

Условия данной процедуры при банкротстве физлица

Если должник понимает, что погасить имеющуюся задолженность он уже не может, в ближайшее время помощи ждать неоткуда, никаких поступлений денежных средств не предвидится, стоит задуматься о банкротстве гражданина. Такое решение выносит арбитражный суд после рассмотрения заявления гражданина и поданного пакета документов. После признания должника банкротом имеющееся у него имущество изымается, реализуется через торги, вырученные денежные средства идут на удовлетворение требований кредиторов, а оставшиеся долги списываются.

Согласно действующему законодательству РФ, чтобы физлицо получило статус несостоятельности,

должны быть соблюдены следующие требования:

  • Общая сумма долговых обязательств должна быть более 500 000 рублей.
  • Больше трех месяцев не производились выплаты для погашения задолженности.
  • У гражданина нет постоянного и стабильного дохода. Причины могут быть различными – должник попал под сокращение, был уволен, получил травму или инвалидность.
  • У должника нет никаких активов, которые можно продать для погашения долгов.
Читайте так же:  Последствия и признаки преднамеренного банкротства физ лица

Если же потенциальный банкрот имеет стабильный доход, имеющиеся долги ему могут реструктуризировать. При этом гражданин будет погашать кредитные долги и сохранит свое имущество.

Условия для реструктуризации долгов гражданина такие:

  • Наличие нормального заработка, чтобы после погашения текущей ежемесячной задолженности у человека на руках оставалась сумма, не меньше прожиточного минимума.
  • Отсутствие судимости за различные экономические преступления.
  • За физическим лицом не было замечено попыток обмануть своих кредиторов.
  • За последние 5 лет у физлица не было статуса банкрота.

Проведение реструктуризации задолженности

В процессе рассмотрения дела о банкротстве, при наличии определенных условий, судом может быть назначена реструктуризация долга при банкротстве физического лица. По правилам назначается финансовый управляющий, который будет вести дело о банкротстве весь период и отвечать за соблюдение интересов должника и кредиторов.

Обязанности финансового управляющего

Согласно закону о банкротстве арбитражный управляющий, который назначается судьей, осуществляет полный надзор за прохождением данной процедуры.

Права и обязанности уполномоченного лица:

  • Внесение информации о банкроте в Единый реестр и создание публикации в печатном издании «Коммерсантъ».
  • Донесение информации до кредиторов – банков, организаций и третьих лиц, о признании должника банкротом и введение процедуры реструктуризации. Это он должен сделать в течение двух недель со дня вынесения судебного решения.
  • Проводить финансовый аудит всех сделок, которые были заключены должником в течение 3 лет до момента обращения в арбитражный суд.
  • Рассматривать проект плана реструктуризации, проверять расчеты, вносить поправки и дополнения. Затем данный план будет предложен к утверждению на собрании кредиторов.
  • Изучать поправки плана, которые предлагает сам должник.
  • Составление отчета о результатах утверждения плана для суда.

Действия кредиторов

Согласно нормативным документам и Федеральному Закону № 127-ФЗ кредиторы могут в любой момент проведения процедуры несостоятельности выставить требования к гражданину. Все претензии и связанные с ними вопросы контролирует финансовый управляющий. Требования кредиторов, заявленные в реестре, будут выполнены в срок, установленный законодательством России в порядке очередности.

Разработка проекта реструктуризации

При реструктуризации долгов гражданина должен быть составлен новый график платежей. Составляется он сообща должником и кредитором, а утвердить план должен арбитражный судья. В проекте плана указывается срок погашения долгов, последовательность выплат и размер ежемесячных платежей. Составленный график должен быть отослан всем участникам процесса. Также финансовый управляющий публикует информацию о составленном плане в Едином реестре.

Читайте так же:  Очередь при банкротстве

Утверждение плана реструктуризации проходит на первой встрече кредиторов. Собраться они должны в течение 20 дней с момента получения проекта плана. Управляющий должен за две недели до встречи назначить время и место проведения заседания и отослать уведомления всем кредиторам. Сейчас есть возможность проводить и заочное голосование, каждый из участников получит вместе с уведомлением и бланк бюллетеня. Но практика показывает, что лучше проводить личные встречи.

Кредиторы встречаются на заседании с единственной целью – утверждение графика реструктуризации. Принимается он путем голосования. Если при первом заседании на принятие проекта плана не дает согласие большая часть кредиторов, суд дает еще 2 месяца для внесения поправок и доработок. В случае когда план одобрен, дальше он направляется арбитражному судье на утверждение.

Суд утверждает проект плана только в следующих случаях:

  • Должник сразу должен погасить задолженность перед кредиторами, которые находятся в первой и второй очереди.
  • При исполнении плана реструктуризации не нарушаются права в отношении несовершеннолетних детей.
  • Проект экономически выгоден.
  • У должника, после ежемесячного погашения кредита на руках должны остаться денежные средства, на которые он сможет нормально прожить вместе с семьей.

Если кредиторов не устраивает проект предложенного плана реструктуризации, суд присваивает должнику статус банкрота и вводится процедура реализации имущества. В случае когда суд решит, что предложенный проект плана принесет большую выгоду, чем продажа собственности гражданина, он может утвердить план, несмотря на несогласие кредиторов.

План реструктуризации составляется на три года, за этот период должник должен рассчитаться с кредитом. За один месяц до окончания срока реструктуризации финансовый управляющий составляет отчет о выполнении или невыполнении данной процедуры и направляет его всем участникам судебного процесса.

Если должник не выполнит кредитные обязательства по обновленному графику, кредиторы могут обратиться с ходатайством в суд об отмене данной процедуры и введение процедуры реализации имущества через торги.

В случае когда заемщик выполнит все свои обязательства добросовестно и погасит всю задолженность, все долги будут аннулированы. Он сможет самостоятельно распоряжаться своими активами и заключать любые сделки.

Практика показывает, что перед началом судебного заседания нужно оценить свои возможности. Если вы понимаете, что не сможете своевременно выплачивать задолженность, лучше подать в суд ходатайство с просьбой не реструктурировать долги. Желательно перед подачей заявления в арбитражный суд на банкротство проконсультироваться с юристами, которые специализируются в этом направлении. Специалист не только поможет вам разработать тактику действий, но и грамотно составит грамотно и поможет собрать пакет необходимых документов.

Читайте так же:  Процедура личного банкротства

Результаты проведения данной процедуры

При процедуре реструктуризации долга во время банкротства физического лица накладываются определенные ограничения – должник не может полностью распоряжаться своим имуществом, не может брать банковские кредиты и заключать сделки. Исключение составляют мелкие бытовые соглашения.

Последствия реструктуризации следующие:

  • В ФССП закрываются все исполнительные производства, которые были ранее открыты.
  • По кредитным договорам не начисляются штрафы и неустойки за несвоевременное погашение.
  • Не начисляются проценты.
  • Все требования кредиторы могут предъявить должнику только в рамках рассматриваемого дела о несостоятельности.

Преимущества и недостатки процедуры

Как и любая другая процедура в деле о банкротстве реструктуризация задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Основной ее плюс – у гражданина появляется возможность погасить взятый кредит на достаточно выгодных условиях – срок погашения увеличивается, проценты за просрочку платежей не начисляются, неустойка не считается. Также у должника остаются его активы, теперь их никто не заберет.

Но есть и минусы данной процедуры —  график рассрочки платежей рассчитан на 3 года. И немного, кто уверен в своей платежеспособности на столь длительное время. В судебной практике совсем немного случаев, когда план реструктуризации выполнялся полностью.

У финансового управляющего обязанностей очень много, а вознаграждение за проделанную работу всего 25 000 рублей.

Процедура реструктуризации – довольно выгодный вариант для всех сторон судебного процесса. Для должника – все его долги замораживаются до утверждения проекта плана, не начисляются никакие финансовые санкции. Для банка – долг по кредитам будет погашен в любом случае, хоть и с растяжкой во времени.

Также при процедуре реструктуризации гражданин ощутит следующую выгоду:

  • Не нужно расставаться со своим имуществом, чтобы погасить имеющиеся долги.
  • Активы не подлежат аресту, физлицо может ними спокойно распоряжаться.
  • С банковских счетов и карточек снимается арест.
  • Не будет производиться взыскание никакой задолженности, кроме алиментов.

Финансовые учреждения часто идут навстречу своим заемщикам и соглашаются на пересмотр условий кредитных договоров. Во время процедуры реструктуризации у банков есть шанс получить задолженность в полном объеме. А если должник будет признан банкротом, и у него не будет собственности, которую можно продать по Закону, все его долги спишутся. При реализации имущества должника кредит может быть погашен только частично по разным причинам – выручено совсем немного денежных средств, кроме банков, есть еще много других кредиторов.

Похожие статьи

Банкротство физических и юридических лиц. Основные вопросы, суть процедуры несостоятельности.
Adblock
detector
Пройти тест«Пройти тест»Вам доступен бонус